Cuando ocurre un siniestro siempre aparece la sombra del tan temido infraseguro, en algunas ocasiones porque el asegurado tiene sus dudas y en otras porque el perito las plantea como argumento. Veamos de qué forma podemos analizar y posiblemente evitar esta situación.

Pero, ¿qué es el infraseguro?. Esta figura viene contemplada en el Artículo 1102,  Infraseguro e indemnización en el CÓDIGO DE COMERCIO de Colombia que dice; “No hallándose asegurado el íntegro valor del interés, el asegurador sólo estará obligado a indemnizar el daño a prorrata entre la cantidad asegurada y la que no lo esté”.

Lo primero, siempre es mejor prevenirlo mediante una declaración adecuada a la realidad del riesgo y la póliza qué queremos o vamos a suscribir.

Pero llegado el siniestro también ahí cláusulas y consideraciones a contemplar que nos permiten en muchos casos eludir posibles situaciones no deseadas.

1. ¿Y Quién define la suma asegurada?: Esta primera reflexión es importante, pues en ciertas pólizas y para ciertas coberturas, son las Compañías Aseguradoras las que imponen la suma asegurada. Por ejemplo, el valor asegurado de los automóviles a través de las tablas (así se llamaban anteriormente) de FASECOLDA que es la Federación de Aseguradoras en Colombia o para el caso de colectivos de Hogar que se establece valor como límite máximo de indemnización u responsabilidad al momento del pago de una perdida máxima, esto es más un concepto de primera pérdida que lo tocaremos en otro momento. Pero la verdad que para el caso de los seguros reales quienes en general establece a suma asegurada es el propio asegurado.
2. Índice Variable o revalorización automática:Las pólizas de seguro se contratan con “cláusula de renovación automática” en su mayoría son así (no la tienen las de cumplimiento ni las del ramo de ingeniería, así como las de transporte específica de mercancías, para cual si requieren un aumento de vigencia se debe solicitar una prórroga), entonces al ser automáticas en su renovación y tiene índice variable que es una modalidad de actualización del valor asegurado, mediante la cual se establece su crecimiento lineal (siempre la misma suma diaria), hasta alcanzar al final del periodo de la vigencia del seguro, por lo cual supone dos puntos para analizar: la necesidad de confirmación de las sumas aseguradas reales al momento del siniestro pueden ser superiores a las que inicialmente se suscribieron. Y lo segundo comprobar si,como consecuencia de esta cláusula,existen ciertos márgenes porcentuales hasta los cuales no se aplicaría el infraseguro.
3. Bienes objeto de valoración: Es importante siempre establecer una suma asegurada correcta, para lo cual el consejo es, a los bienes como edificio y si no hay un criterio sustentable, es mejor hacer una avalúo por perito experto lo anterior trae consigo tres situaciones importantes de tranquilidad, una que el asegurado que es el responsable de al suma asegurada al momento de suscribir el contrato de seguros con la aseguradora que asume el riesgo en transferencia, estará tranquilo ante un evento de siniestro, la aseguradora tendrá su parte de tranquilidad por que asume un riesgo perfectamente demostrable en la valoración en caso de un siniestro y tercero, que a partir de allí se puede establecer un porcentaje de revalorización automática o índice variable lo cual genera tranquilidad a las partes.
4. Tipos de valoración aplicable: Esta es la base sobre la que se estima la valoración de las pérdidas y la indemnización y también las sumas aseguradas. Estamos hablando de conceptos como Valor de Reposición, Valor a Nuevo, Valor Real, etc, esto lo desglosaremos en otro artículo.
5. Forma de aseguramiento: Su formato es importante: Seguro a Valor Total, Valor Parcial o Primer Riesgo o primera pérdida. Normalmente está relacionado con coberturas concretas e influye al momento de analizar el posible infraseguro o directamente no es aplicable como en el Primer Riesgo o primera pérdida como lo comentamos en conceptos de seguros sencillos como los colectivos de hogar o los grandes riesgos.
6. Mirada a los bienes asegurados: Una vez analizados todos los puntos anteriores,  se aplica en infraseguros para todo tiepo de bienes asegurados para cada riesgo, donde generalmente hablaremos de contenido y edificio, y que cada uno de ellos es perfectamenre aplicable la regla proporcional, En cualquier caso, son aplicables los comentarios anteriormente hechos.
7. Infraseguro en Mercancías: Las mercancías suelen tener un trato diferente y estar sujetas a declaraciones periódicas, por ejemplo: promedios mensuales o anuales. Y sujetas a análisis de máximos, etc.. La redacción de estas cláusulas es similar en casi todas las Compañías Aseguradoras, pero todas tienen algún matiz de diferencia y por lo tanto hay que analizarlo puntualmente siempre.
8. ¿Cuál es la regla proporcional?. Desafortunadamente, a menudo nos encontramos con asegurados que solo se dan cuenta de las cláusulas y los términos de las pólizas cuando tienen un incidente y la indemnización es más baja de lo esperado. Eso puede ser ocasionado porque la aseguradora haya considerado un “infraseguro” y se ha aplicado la regla proporcional, como indica la Ley del Contrato del Seguro. En definitiva, cuando el valor del objeto asegurado en la póliza es inferior al que realmente tiene. Ante esta situación y salvo a un pacto distinto, si se produce un siniestro la aseguradora indemnizará en la misma proporción que en la proporción existente entre el valor del objeto asegurado en el infraseguro y el valor real de dicho objeto

Como hemos visto en este rápido repaso para sobre situaciones de infraseguro hay puntos que necesariamente hay que analizar, muchos de estos parámetros son críticos y aconsejan la necesaria intervención de un perito que sea conocedor de estas técnicas aseguradoras para que pueda analizar todas las circunstancias que correspondan, pues cada caso es diferente por el tipo de siniestro, la Cia. Aseguradora, la póliza, las garantías afectadas, etc.